不知道就亏啦！医疗保险五问，带你了解看病的正确姿势！

医保里的钱都是自己的么？

很多人可能觉得，单位和个人交的钱会全部存在自己的个人账户上，其实不是的。

虽然我们只有一张医疗卡，但实际上它包含两个账户，社会统筹账户和个人账户。

我们自己缴纳的2%，毫无疑问，全部存入了我们医疗卡的个人账户。

但是单位替我们交的9.5%，就不一样了。单位替我们交的这一部分里大概30%存入个人账户，70%存入到社会统筹账户。

两个账户里的钱用处有什么区别呢？

按照医保的规定，个人账户的钱主要用于以下四个地方：

（1）门诊、急诊的医疗费用；

（2）到定点零售药店购药的费用；

（3）基本医疗保险统筹基金起付标准以下的医疗费用；

（4）超过基本医疗保险统筹基金起付标准，按照比例应当由个人负担的医疗费用。

而统筹账户的钱用于：

（1）住院治疗的医疗费用；

（2）急诊抢救留观并收入住院治疗的，其住院前留观7日的治疗费用；

（3）恶性肿瘤发射治疗和化学治疗，肾透析，肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。

医保到底能报销多少呢？

医保报销的一般公式如下：

报销金额=（治疗总费用-起付线-自费部分）?报销比例(70%-90%)

起付线的意思是，你今年看病没花到规定的钱数，是不给报销的。

门诊报销比例

门诊可以通俗理解为小病，不需要住院治疗。

首先，个人账户的钱可以直接当现金使用，比如平时头疼发烧，感冒输液去定点医疗机构或定点零售药店买药，可以直接刷我们的医保卡个人账户上的钱。

其次，如果一年内看病花费的比较多，超过了最低起付线，医保可以按比例给我们报销，报销比例根据职工年龄与就诊医院级别相关。职工年龄越大，起付线越低，报销比例越高。医院级别越高，报销比例越低。

例如在上海看门诊，住院的起付线是1500元/年。小编这次看感冒加上之前今年生病花的钱，还是不到1500元，所以这次我自己刷社保卡付了，没从银行卡出一分钱！

有小伙伴要悄悄问了：是不是花多少都能报销呢？不是哦，医保门诊报销是有报销限额的。一个人一年最多給报这么多，超过的部分不给报。

报销上限和城市的经济水平密切相关。比如深圳、广州，住院的报销上限差不多都有40万，而一些三四线城市的报销上限只有二十几万。

住院费用往往比门诊费用高许多，尤其是重大疾病，报销计算过程就会相对复杂一些。因为如果用到一些疗效好的药品或者治疗方式，往往是医保目录外，或者是乙类药，需要个人自负一部分，剩余部分才计入社保的报销范围。

不过最后能报销的计算方法也和上面门诊的计算方法类似：上有最高限额，一般是当地年平均工资的4倍来计算，上海今年刚调整过是53万。下有起报线，低于这个免赔起报线，不报。上海住院起报线是1500元。中间有自费部分，一些进口药在医保目录外，是不能报销的。去掉起报线和自费部分之后，剩下的部分按比例报销。

假如是我们父母这个年龄的在职职工，因患病住院治疗，花费15万元，其中自费部分5万元，用到乙类药4万元（自负比例20%），其他费用均为可全部纳入社保报销范围的费用。那么能得到的医保报销为：

（150000-50000-40000*20%-1500）*85%=76925元。

也就是说，去掉自费部分之后，医保能报销的部分接近8w，几乎是80%的覆盖了。

所以医保千万不能停！一般来说，停缴次月就不能报销医疗费用了。

医保报销流程是什么？

看普通门诊，在挂号的时候直接出示身份证和医保卡，结算的时候去医保窗口结算就可以了。

住院的话，在办理住院手续的时候，同样需要出示身份证和医保卡，出院的时候，要准备好身份证、医保卡、原始发票、用药清单、病历本、入院和出院证明等材料，还是去医保窗口结算。

至于异地就医，早些年比较麻烦，现在很多城市的三甲医院都接入了医保跨省异地就医全国联网结算平台，比之前方便了很多。

可以用商业保险替代医保么？

有的人会问，现在的商业医疗保险也很好，报销额高达300万，且自费药进口药都报销，那还有必要参加基本医疗保险吗？

小蚁认为你这个想法非常危险。

社会医疗保险有其不可替代的优势：

保证续保，不存在停售的说法。商业医疗保险有停售的风险，停售后绝大多数不可续保。再转投其他医疗保险有被拒保的可能。

社会医疗保险缴费一定年限之后，即可终身享受医保待遇。商业医疗保险一般每年交费，交一年保一年。

所以说商业保险是不可替代社会医疗保险。