古代金融机构：经营单一到从兼营他物，谈谈明清钱铺、银号的发展

明清时期，是中国古代封建社会经济比较发达的时期，经济发达到了一定的程度，钱铺银号也得到了一定的发展。钱铺银号，指的就是古代的“银行”，属于一种经营货币业务的商业机构。明清时期的钱铺银号，相比之前代的钱铺银号，有了一些新特点和新发展，这也与明清时期特殊的历史背景，以及不同的社会环境有着一定的关系。下面，本文就要来讨论讨论明清时期，这些钱铺银号的新发展。

一、 明清时期钱铺银号发展的新特征

不同于宋元时期的金融机构，明清时期的钱铺银号，呈现出了一些新的历史特征。主要来说，可以分为“分布范围”、“经营主体”和“主要经营业务”这三点来细说。

1、主要业务：明清时期钱铺银号经营业务从“单一”到“兼营他物”

虽然钱铺银号的主要业务，就是经营货币兑换业务，但实际上，由于商品经济的不断发展，明清时期的钱铺银号实际上，还经营一些诸如寄存、放款和发行银票的一些业务，实际上就体现了从“单一”的经营业务，到“兼营他物”的过程。

首先，当时的钱铺银号最基本的业务就是货币兑换业务。不论是官方的钱铺银号，还是属于私人性质的钱铺银号，基本上都提供兑换银钱这一种基本业务。当时兑换银钱的主要定价，还是依据民间私人的钱铺银号的定价来制定的，而且由于钱铺银号的分布范围之广，因此兑换业务也开展的非常方便。

其次，除了兑换货币，还有存款、放款等基本业务。这一业务，也是由最基本的货币兑换业务所发展而来，因为兑换银钱有了一些闲钱，就可以寄存在银号，因此也发展出了当时的存款业务。当时的存款包括私人存款、商铺字号等存款以及一些带有社会集体性质的存款，当然当时的存款利息业务也因此得以发展起来了。放款主要是指当时钱铺银号的借贷业务，用信用或者是抵押品来借贷，这也是现代的银行最基本的一种贷款业务。

最后一点，也是当时比较重要的业务，那就是发行银票和钱票。这种业务，也是起源于明清时期，发行一些钱票银票，其实就是为了当时货币的流通，从而促进经济的发展。当时的钱铺必须注明取钱时间、户名、票面金额和钱铺银号的名称，以及流通范围，这些细节的注明，也是为了更好的开展银票发行业务。当然，当时银票的种类也非常多，发展出了兑换银票、存款银票、放款银票、汇款银票等等种类，方便业务的分类管理开展。

与此同时，随着经营业务范围的扩大，使得明清时期的钱铺银号不再是一些经济发达的大城市的专属，而是连一些小省城、县城以及一些乡下小镇都有分布，从这一方面来说，明清时期的钱铺银号分布范围非常广泛。

据史料记载，除了一些边疆地区，如今天的新疆、青海、西藏和内蒙古以及黑龙江地区之外，其他的一些主要的城市和省份，都存在着钱铺银号曾经开设过的痕迹。不仅仅是一些省份的中心城市，就连一些边远的小镇都有，这也可以从侧面反映出明清时期人们对钱铺银号的需求量普遍增多，并且已经成为了当时的一个主要的商业机构，反映了当时钱铺银号等一些商业货币机构的迅速发展。

2、经营主体：明清时期钱铺银号的经营业务广泛的背后是经营主体的广泛性

第二点，经营业务的增多，实际上也体现，明清时期的钱铺银号的经营已经不再是官方专属的业务，而是出现了许多私人经营的钱铺银号，这在一定程度上也反映了明清时期钱铺银号的业务广泛。从官方钱铺银号的开设来看，官方的钱铺银号并不是官府专属的，而且也可以是一些官员来经营开设的。

在《清世宗宪皇帝实录》当中有记载，雍正曾下令：“谕八旗都统等，八旗所设钱局，应照民间价值，逐渐减价，至每两换大制钱一千文而止。如此，则钱价自平，于民生实有裨益。”

如此可见，当时的钱铺银号机构已经是受统治阶级所承认的，可以算作是官方机构的一种金融机构。至于在职官员所开设的官方钱铺银号，在雍正时期，也经常有如此机构的开设。官方的钱铺银号的开设，主要是为了起到协助军饷、协助钱银流通的作用。

从私人钱铺银号的开设方面来看，其实私人钱铺银号才是明清时期钱铺银号的主体部分。私人银铺银号，主要由当时的一些官吏贵族、富商富户所开设。在这其中，最有名的就是乾隆时期的和珅，据记载，“和珅家内所藏珍宝，内珍珠手串竟有二百余串，较之大内多至数倍，并有大珠，较御用冠顶尤大。”可见，当时的一些在职官员，也是因为开设了银号，谋私利。除了和珅这样的在职官员之外，一些城乡的富庶家庭，也会开设一些钱铺银号，同时兼营各种业务服务周边的百姓生活。

二、 明清时期钱铺银号从“单一”到“兼营他物”发展的原因

综上所述，明清时期的钱铺银号，相比之前代的金融机构，有了一些全新的特点，那么为什么明清时期的钱铺银号能够得到这么迅速的发展呢，主要是基于以下几个原因。

1、经济原因：工商业快速发展

任何事件的根本原因，都是经济原因，因为经济基础决定上层建筑。那么明清时期的钱铺银号的迅速发展的原因，究其根本，就是当时商品经济的发达，需要一定量市场上的流通货币，从而使这种基于货币业务的金融机构得到迅速发展，并且经营业务也得到广泛发展。

从经济发展方面来看，当时的农业和手工业的商品化程度非常高。明代开始，农业的生产工具有了一定的更新和改进，这就在一定程度上大大提高了农产品的生产力，从而也促进了农产品的商业化程度的提高；其次，手工业的发展，也是当时商品经济发展迅速的主要组成部分。当时的纺织业、棉织业、客栈行业和交通运输业等等都促进了商品经济的发展，而这些行业的发展，也需要一定量的流通货币，从而促进了钱铺银号机构的大量迅速发展。

2、贸易原因：国际贸易的频繁

其次，与国外的贸易繁荣，也是当时钱铺银号得到较大发展的主要原因之一。与国外的贸易交流，那就更需要钱铺银号的其他经营业务的发展了。

郑和下西洋之后，明代开始，中外的海外贸易就开始增强，虽然大部分以朝贡贸易为主，但这也不阻挡中外贸易的发展。内陆的一些边疆地区和蒙古地区的贸易交流非常频繁，东北地区与日韩等国的贸易交流借助明清时期的驿传系统也开始深入内陆，从而促进了中国古代与其他国家的贸易交流，一定程度上的对外贸易交流，也需要钱铺银号的货币业务作为保障和支撑。

因此，从这一方面来看，明清时期需要发达的钱铺银号业务，才能确保对外贸易的正常运行和繁荣发展。但另一方面来说，也正是因为对外贸易的繁荣发展，外币与铜钱、银钱的交换业务的繁荣发展，才使得明清时期钱铺银号的业务繁荣，从而取得了较大的发展。

3、政策原因：货币体制的变革

另外，国家政策，也是不可忽视的一个重要原因。万历年间开始实行一条鞭法，以及明后期开放海禁的政策，使得当时的经济政策十分开放，也促进了钱铺银号的兴起。

当时的国家政策开始放宽，使得银钱和铜钱开始成为了可以同时流通的货币。正是因为铜钱和银钱都开始成为必需的流通货币，因此铜钱和银钱之间的兑换也成为了一种必须手段，从而就推动力以兑换货币为主要业务的钱铺银号的发展。铜钱和银钱之间的兑换比例太大，使得当时的民众，不可能随时随身带着大量的铜钱，用以兑换，因此此时钱铺银号货币兑换、存款放款的作用，才开始真正的被发挥出来，从而也发展起来了大量的钱铺银号业务机构。

因此，从各个方面来看，经济原因、贸易原因以及政策原因，都是明清时期钱铺银号经营业务得到重大发展的主要原因，当然经济原因是最基本的原因，但是也不可以忽视其他因素的作用。

三、总结

综上所述，明清时期的钱铺银号比起前代的金融机构来说，分布范围更广，经营主体更多，经营业务范围也更广泛的新特点。具体来说，明清时期的钱铺银号，之所以能够得到迅速的发展，经营业务不断广泛发展，与当时的商品经济的发达、城市经济的发达以及社会的稳定都有着一定的关系，综合来说，明清时期的钱铺银号的发展，是历史的产物，是在一定的社会历史背景和经济环境下，所产生的必然产品。