健康险大时代下，小人物如何作为？

酝酿13载，新版《健康保险管理办法》终于在11月12日发布，12月1日正式施行。这真可谓“平地一声雷”，让健康险再次成为人们眼中的焦点。

一直以来，“健康”是我们最关心的问题，毕竟“身体是革命的本钱”，所以围绕着“健康”产生的“健康险”也理所应当的成为我们最关心的一个保险险种。

特别是这几年健康险发展迅猛，截至2019年上半年，健康险已经是实现保费收入3,976亿元，超越车险的3,966亿元，成为保险业第二大险种，可谓“钱途光明”。有专家预测，2020年健康险保费收入可能将突破万亿元大关，迎来全新的时代。

下面，我们通过两组数据来看看健康险这些年的发展：

1）统计自1999年以来健康险保费及在人身险保费中的占比：

20年间，健康险保费从最初的36.54亿元增到现在5448.13亿元，增长了149倍；

在人身险中的市场份额从4.19%增至20.0%，增长了16个百分点。

2） 统计2018年健康险、意外险、产险、寿险全年的保障收入和同比增长比例（跟去年同时期保费收入对比）：

寿险负增长3%，健康险同比增长24%，已然成为保险行业最大的增长点。

以上数据不难看出健康险好似一匹“黑马”，从保险行业这么多险种中杀出重围，潜力无限，成为保险市场上最受关注的险种之一。

所以，今天这篇文章，我们就是来好好聊聊健康险。

一、 健康险的保障内容

健康险是健康保险的中文简称，是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或者意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。

通俗理解是，我们购买健康险后，如果因为疾病或者意外事故导致我们的身体受到伤害，比如胆结石、骨折等，需要住院治疗，由此产生了经济损失，保险公司就会针对这个情况赔偿我们损失。

健康险一般包含医疗保险、疾病保险、失能损失保险和护理保险几个险种。

下面一张表格会清晰的展示健康险的险种分类。

医疗保险

也称医疗费用保险，指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一，不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。

医疗保险保障范围非常广泛，比如阑尾炎、胆结石、癌症、急性心肌梗塞、骨折、烫伤等都在保障范围内。

医疗保险是实报实销，一般我们花多少钱就给报销多少钱，买了多份医疗险也不可以重复报销。

医疗保险的保险期通常是一年，如果想继续获得保障，每年保险期满需要再缴费投保。

疾病保险

指以疾病为给付保险金条件的保险，包括有普通疾病保险与重大疾病保险两种形式。通常这种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额，完全区别于医疗保险。

疾病保险的保障期限通常是长期的，比如保障二三十年，保障至七八十岁，或者是保障至终身。

收入保障保险

又称为残疾收入补偿保险、丧失工作能力收入保险、收入损失保险等，指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内按月/周给付保险金的一种保险形式。

比如，张三工作时伤到手，无法继续工作，就可以由保险公司定期支付一笔钱给他。比如在1年内，每个月给5000元，这个给付金额具体是跟张三没伤手前的工资水平有关，并不是刻意随便确定金额。

收入保障保险金的给付时间有长期有短期，但是目前市面上多数都是短期的，一般不超过12个月。

不过朋友们要清楚，并不是投保了收入保障保险后，便能在残疾失能开始后立即享受到保险公司给予的约定的收入补偿，因为在残疾后的前一段时间属于免责期间，这类似于报销型医疗保险和补贴型医疗保险中的免赔额或免责期，在此期间保险公司不给予任何补偿。

免责期： 受伤低于这个时间不能理赔，比如免责期3天，那么受伤3天内的无法理赔，超过3天才可以理赔。

免赔额：受伤低于这个金额不能理赔，比如免赔额300，那么医疗费低于300的无法理赔，超过300才可以理赔。

护理保险

也称长期护理保险，指因日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件的保险，这是一种能为被保险人因为年老、严重或者慢性疾病、意外伤残等，导致身体上某些功能全部或者部分丧失，生活无法自理，需要入住机构接受长期康复和支持护理的保险。或者在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的健康保险。

比如，张三伤到了手，无法照顾自己，在医院做治疗过程中，就可以请护工照顾自己，由此产生的护理费用，可以通过护理保险进行赔偿。

二、 健康险的困境

1）健康险“四条腿”长短不一

健康险的保障内容非常丰富，从医疗、失业、护理、大病都保障在内，但是很可惜，我国的健康险发展非常不均匀。如果说医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险是健康险的四条腿的话，那么这四条腿可谓长短不一。

根据2017年，我国健康险保费收入来看，疾病险占比57%，医疗险占比32%，护理险占比11%，失能险（收入保障险）几乎没有占比。

由此可见，健康是很重要，但是很多人并没有为自己配置齐全健康险，绝大多数人仅仅为自己配置了疾病险，而这是远远不够的。

2015 年，美国商业保险支付了 39.6% 的医疗费用，而中国的商业保险仅支付 3.6%的费用，而个人支出占比 35.0%，远高于发达国家。

这也透露出了一个现状，就是美国人生病有保险，中国人生病自己扛。

2）健康险同质化严重，缺乏创新

当然，除了健康险“四条腿”发展不均，还有个很大的问题是，目前保险公司的健康险产品太单一、太同质化，缺乏创新精神。

以百万医疗险为例，这个现象级网红产品一经问世，火爆程度堪比当年的超女“李宇春”，可谓一时风头无两。从2015 年的5 亿元到2017年的近30 亿元，以百万医疗险为代表的中端医疗险规模实现了超越市场的高速增幅。这一下子牵动了各位保险大佬的心，纷纷“粘贴”“复制”，推出了一个又一个的百万医疗险，毕竟，有钱大家一起赚嘛。据不完全统计，到目前为止，市面上已经有上百款百万医疗型的保险产品了。各家百万医疗产品保险条款、保障内容都大差不离。就跟现在的网红脸一样，一眼看过去好像都一样。

我们需要百万医疗险，这种花费几百元就可以享受几百万元的保障的保险，但是除此之外我们更需要的是其他类型的保险。

就好像我们喜欢吃西红柿，然后保险公司就推出了“红烧西红柿”、“水煮西红柿”、“清蒸西红柿”、“爆炒西红柿”一样，其实还可以换一个菜式，比如豆角、茄子、土豆。

只有各种类型保险产品都有，我们作为保险消费者才有更多选择的余地，才能更好的“营养搭配”。

如何走出健康险困境？如何让健康险覆盖到更多人群？如何推到压在我们身上的这座大山——个人支付巨额医疗费？

这是我们要思考的问题，是政府要思考的问题，是保险业要思考的问题。

在这里仅提出一点自己的小小想法。

1、 健康险是关系到我们每个人的事情，在能力范围内，大家还是要配置好健康险。可能很多人会说，保险是骗人的，但实际上保险就是个金融工具，跟股票、证券、基金、信托一样，都只是一种保障自己的手段。更多时候，骗人的不是保险，骗人的是卖保险的人，但是以前因为信息闭塞，我们很难辨别真伪，所以容易上当受骗，但是现在是互联网时代，是一个信息大爆炸时代，你担心被骗，那就自己上网多学一些保险知识，别人就没办法骗你了，所以不要把无知当成借口。今天偷得懒，后面总会还回去的。

2、 目前的健康险产品更多是重大疾病险和医疗险，关于护理保险和收入保障保险很少。而且在重疾险和医疗险中，医疗险类型有比较单一，投保要求非常高，像很多慢性病都无法投保医疗险。所以把很多人挡在了门外。未来还是希望保险公司开发设计更多更符合实际需求的产品，比如专门针对慢性病的保险，让保险更加多样化，更加具有针对性。