中小银行探路转型发展 坚持差异化经营和精细化管理

近期中小银行改革发展成为市场关注焦点，被金融监管部门屡屡提及的深化中小银行改革应如何破局？“小而美”的特色化发展之路又该如何持续？多位业内人士表示，深化中小银行改革要从根源上解决中小银行发展机制问题，建立健全符合中小银行发展特点的风控体系。与此同时，当前中小银行需立足自身优势，深耕普惠金融领域，将其作为差异化发展的抓手。

迎接挑战 加强流动性风险管理

“当前中小银行正面临利率市场化和严监管的挑战。”广东南粤银行副行长赵俊宏认为，随着利率市场化的推进，存款成本上升，导致中小银行选择高收益的贷款资产来弥补存款成本的上升，但高收益资产同时也是高风险的。另外，由于监管趋严，很多非标和同业资管不能做了，这对中小银行业务模式、经营模式带来很大挑战。

“在供给侧改革的背景下，过去依赖同业和表外业务，通过规模扩张实现业务增长的途径已经不可持续。”北京银行行长助理戴炜称。

在国家金融与发展实验室副主任曾刚看来，部分中小银行在发展过程中对规模有天然偏好，但在经济调整期仍然一味看重规模或会带来更多风险而非收益。现在风险较高的机构，很多和过去一段时间超常规、过快的发展有关。

对比大型银行和中小银行，中信证券首席固收分析师明明表示，两者在资金盈余状况、流动性需求、风险偏好等方面存在明显差异，中小银行较之大型银行揽储能力不足，对资金需求更强烈，也更加依赖同业渠道满足其流动性。同业刚兑预期打破也对同业市场带来冲击，中小银行同业业务进一步陷入困境。需加强中小行流动性风险管理，谨慎防范银行间同业风险传导。

资本补充问题也不时受到各方面的关注。业内人士认为，城商行和农商行的资本充足水平可能会承压。前期的经营策略造成目前资本消耗，加之盈利增长乏力导致内生资本能力有所削弱，发行资本补充债券的难度又有所上升，且大部分中小银行并不具备通过上市、发行优先股的方式扩充资本。

转型求变 走特色化发展道路

面对当前诸多外部挑战，中小银行需增强自我约束能力，立足自身优势，走出一条差异化、特色化、专业化发展之路。戴炜认为，中小银行应在多方面明确目标，加大投入，不断增强自身实力。一是差异化经营。中小银行参与市场竞争最重要的是立足自身优势，与大型银行错位竞争，实现互补发展。二是精细化管理，变革管理体制机制。比如，北京银行突出了考核激励导向，多年来持续给予小微企业专项奖励，将普惠金融指标纳入经营单位的绩效考核，提升经营单位开展小微业务的积极性。三是创新和数字化转型。

赵俊宏强调，中小银行需增强自我约束能力。包括良好的公司治理机制、清晰的业务规划、强大的执行体系以及严格的内控管理。此外，要降杠杆，降低同业负债占比；要降风险，回到低风险偏好的业务，要降资本消耗。

“深化中小银行改革，要从根源上解决中小行发展机制问题，建立健全符合中小行发展特点的风控体系。”明明表示，银行资本实力的增强是防范和抵御风险的重要前提，当前政策支持商业银行特别是中小行补充资本，不仅能增强银行抵御风险的能力，保障银行的稳健经营，也使得银行有充足条件来更好地服务小微企业和实体经济。

此外，行业中有一些常识需要重新规划。曾刚举例称，对于综合化经营的银行中间收入占比是越高越好，因为它具备相关的能力和平台，但对中小银行却并非如此。在获客过程中，由于需要付服务费，中间业务收入有可能还是下降的。因此，不同类型的银行应区别对待，如果一味像其他银行一样提高中间业务收入占比，最后结果可能会不尽如人意。

回归初心 深耕普惠金融

作为服务中小企业的主力军，中小银行应深耕普惠金融领域，将其作为差异化发展的抓手，这也是深化金融供给侧结构性改革的题中应有之义。曾刚认为，对中小银行而言，深耕某一领域很重要，未来不是求全的发展，而是应该有特色、差异化的发展。比如，继续下沉小微客户等。另外，数字化发展也能弥补中小银行的不足，这是技术发展带来的额外优势。

当前在普惠金融领域，戴炜表示，国有大行正依托网点和资金成本优势，大刀阔斧地进军普惠金融，传统优势领域也面临着互联网巨头的蚕食，可以说中小银行的生存空间正面临着前所未有的挤压。

对此，戴炜强调，中小银行要拿出壮士断腕的决心，进一步推动目标客群细分、业务管理下沉、风险预警前移，真正发挥中小银行组织架构相对扁平、总行与客户沟通成本较低、对客户需求做出第一时间反应较快的特点，在创新和服务过程中真正体现出自己的价值，成为整个金融体系不可或缺的一部分。在金融供给侧改革的浪潮中实现新的更高质量的发展。

赵俊宏认为，要改善中小企业的供给，对资金资源的引导非常重要。中小银行就是服务中小企业的主体，他呼吁加大对中小银行的扶持和支持，便于中小银行服务好中小企业，从根本上推动金融供给侧结构性改革。

在服务小微企业方面，不少银行已经走出了一条可持续发展之路。如台州等地的地方性法人银行将“跑街”积累的社会化信息和“跑数”采集的数字化信息相结合，深度挖掘客户信息，改进服务流程，实现小微企业首贷3小时、续贷半小时。

来源：中国证券报