社区银行的七年之痒，是否还有十年之伤？

今年以来，社区支行关停趋势明显，总体延续了前两年“关闭多，新开少”的趋势。据相关资料统计，社区银行在2017年关闭了216家，2018年关停了813家，2019年至今已经有超过300家终止营业。回顾社区银行的历史，2015和2016年是“辉煌期”，全国正式拿到开业批复的社区支行分别为1755家和1016家。当热度下降之后，2017和2018年获得开业批复的社区支行数量则降到597家和492家。截止到今年10月，仅有80余家获批开业。

社区支行的概念源于2013年原银监会的发文《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，其中对经营范围作出了规定：社区支行实行有限牌照经营，不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机具办理，不办理对公业务，单户授信余额不超过500万元。当时的社区支行被认为是打通金融“最后一公里”的服务，是银行金融服务下沉的体现。行业的热衷，再加上监管层的支持，银行布局社区的热情越燃越旺。

但社区银行经过七年的运营后，并没有当初预想的那么美好。

对于社区银行未来的发展，从业人员与行业专家纷纷建言：网点轻型化与智能化、提高科技能力、大力发展普惠金融、满足客户个性化和多样化的服务需求、线上线下融合等以挽回颓势。除此之外，不妨看看国外银行还有哪些模式值得学习借鉴。

1、美国模式

美国的社区银行采取了典型的差异化发展战略，在目标客户、服务区域及业务品种的选择上凸显了自身特色，以其经营机制灵活、能有效地解决信贷过程中的信息不对称，可以最大程度地满足社区小客户和居民的金融需求，从而获得空前发展。

总体来看，美国社区银行主要有以下四种模式：第一种模式，是美国第一银行的业务模式，即通过并购重组，做大做强。第二种模式，是保富银行模式，擅长为目标客户量身定做金融产品和服务。第三种模式，是科罗拉多州联邦储蓄银行模式，特点是定位明确，以小博大。第四种模式是MBNA模式，特色是合纵连横，优劣互补。

2、欧洲模式

欧洲是银行业的发源地，拥有发达的金融体系。20世纪90年代，由于面临经营困境，不少银行纷纷实施网点撤并计划，于是在一些地区，尤其是偏远地区出现了“金融真空”状态。为消除不良影响，欧洲国家，尤其是英国，掀起了一场“社区银行服务运动”。

“社区银行服务运动”的核心不在于建若干所“社区银行”，而在于为所有社区提供金融服务。提供社区金融服务的渠道可归纳为以下四种：第一，新设社区银行；第二，共享分支网络(Shared branch)； 第三，利用分支机构；第四，特许经营(Franchises)。 与其经济功能相比较，欧洲社区银行更注重社会功能，因而为繁荣社区金融，促进社区经济发展起到了积极的作用。

3、澳洲模式

澳洲社区银行虽然建立的时间较晚，发展时间不长，但其社区银行模式在新建社区银行国家中最为成功。澳洲的经济金融环境与美国不同，其银行体系高度集中，四大银行占据统治地位。银行业的高度集中以及严格的市场准入限制，使得澳洲社区银行的发展道路与美国有所不同，而是坚持走特许经营之路。

从所有权来看，澳洲社区银行股权100%属于本地居民和企业。自第一家社区银行建立起，截止2008年底，澳洲新开设的社区银行数目已达 50 多家，而且大部分运营状况良好，取得了巨大的经济效益。特许经营模式下的社区银行，股权结构合理、资金来源、品牌、业务培训等方面优势突出，深受社区居民和企业欢迎，因而获得了较大成功。

婚姻中有“三年之痛、五年之冷、七年之痒、十年之伤”的说法，不知社区银行在七年之痒后，能否平稳渡过十年之伤？

综合整理自成晚财经、江南时报、央视财经等