关于社保和五险一金，你不知道的36个秘密

社保意即社会保险，主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，也就是所谓的五险，一金就是住房公积金。

社保是国家给每一个公民的福利，我们有必要了解清楚！下面这些注意事项，你以前可能知道、可能不知道，但一定对你有用。五险一金总篇

01 职工缴纳

下表为天津地区的缴纳明细，其他地区会略有不同，不同之处有二：

一是缴存基数的范围，根据每个城市的工资水平而定；二是缴存比例，不管是总比例还是单位和个人的比例，都会有所不同，具体的比例网上都可以搜到。

表中我们可以观察到几3个关键点：

失业保险和公积金，个人和单位缴存比例一致；

生育保险和工伤保险，只有单位缴纳；

医疗保险、养老保险，单位缴存比例远高于个人比例。

不难看出单位为什么不愿意给员工上五险一金的原因：节省成本！

当然，不上是违法的。

有的企业在签合同时，会让员工签一个同意不上社保的声明。殊不知，即使签了，这家企业也是违法的，追究起来，不仅要给员工补缴，还要接受罚款。

02 基数调整

对于每个人来说，社保和公积金的缴纳基数，是根据上一年的月税前平均收入确定的，包括固定收入和浮动收入（奖金）。

特别注意，可不是你现在的工资数额。年终奖多的朋友，应该对此深有感触。

如果收入很高，超出了缴纳上限，那就将上限的金额作为基数。

而缴费基数每年会调整一次，一般社保基数是1月份调整，公积金基数是7月份调整。这个调整对于低收入和高收入人群有用，对于中间层则没有影响。

03 个人缴纳

现在很多人是个体工商户，也有自由职业者，这时要不要交社保呢？

建议交。

原因有两个：一是作为将来个人生活的一份最低保障，二是很多城市对于社保缴纳有要求，比如缴纳满一定年限才可以买房落户等等。

但是要注意，个人自交社保，只能缴纳养老保险和医疗保险，其他几个是没有的，公积金也不能自己交。

缴纳时的基数有三个档位可选，一般选最低档就可以。

04 社保卡

全名叫社会保障卡，千万别小看它，此卡有大用。

最常用的功能是医院看病，其次养老保险、失业保险、工伤保险办理等功能都要用到这张卡。而现在大多数城市已实现了社保卡的金融功能加载，也就是说，社保卡还自带着一张银行卡，可以存钱、消费。

但是要自己去银行激活才行，一定记得去，有大用，晚点会讲到。

另外，目前很多城市已经可以通过官方APP办理电子社保卡，可以理解为电子卡包，有了它，出门忘记带社保卡也没关系了，拿出手机来一样可以刷！

具体还请咨询当地的人力社保部门。

住房公积金篇

01 必须要上

这里说的是公司雇用员工，则必须要给员工上公积金。

《住房公积金管理条例》里面明文规定，不管是国企、民企、外企，都要给员工缴存公积金。

据我所知，很多企业为了节省成本，还是会选择少交，甚至不交。

而有些员工，认为公积金自己也用不上，想着多拿点工资，毕竟到手的钱实打实可以用，所以也就默许了这种行为。

个中利弊，只能自己评判了。

02 买房必用

住房公积金，顾名思义，就是为了买房准备的，不用就是浪费！

最大的优势就是利率低。有多低，比较一下就知道了：

公积金五年期贷款利率：3.25%，商业住房贷款利率：4.95%，其他商业贷款利率：最少6%。

公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。

值得注意的是，公积金最大的贷款额度，即夫妻二人共同使用公积金贷款，北京上海只有120万，天津只有70万，其他城市也差不太多，在大城市使用比较受限。

03 数个小窍门

公积金贷款前，必须连续一年缴纳，不能断缴；

首套房的公积金或住房商贷的贷款利息，可以按照1000元定额抵税；

公积金可以进行异地转移，具体流程需咨询当地公积金中心；

公积金的余额可以进行大额提取，支付房子首付；

装修不能提取公积金，大修才可以，大修指的是主体结构损坏的维修；

即使不能使用公积金贷款，住房商贷的还款额也可以按月提取公积金；

现在有些省市，子女买房可以提取父母的公积金，可以善加利用！

04 自由职业者

对于个体工商户或自由职业者，不能自行缴纳公积金，除非挂靠某单位。

失业保险篇

绝大多数情况下，是用不到这个的。

如果确实遇到特殊情况，有两点要注意：

一是要最少连续缴纳一年，二是非本人意愿中断就业，自己辞职的不算，得是被单位辞退的才行。

提一句北欧，作为全世界福利最好的地区，北欧的社会保障制度非常完善，一般人即使不工作，也可以领到不错的救济金，压根不用担心找不到工作……工伤保险篇

工伤保险实行无过错责任原则。无论工伤事故的责任归于用人单位还是职工个人或第三者，用人单位均应承担保险责任。

工伤保险作为社会福利，其保障内容比商业意外保险要丰富。除了在工作时的意外伤害，也包括职业病的报销、急性病猝死保险金、丧葬补助（工伤身故）。

在赔付方面，医疗费用通常是由工伤保险先报销后，商业保险扣除已赔付部分对剩下的金额进行赔偿。

这个保险在关键时刻可以发挥巨大作用，在此提醒：该用的时候，一定要记得有这个保险。生育保险篇

生育保险将与医疗保险合二为一，保费统一征缴，不再设单项进行单独缴费。

简而言之，对于普通上班族，工资以及福利政策没有明显变化，因为本来生育险就不用交，但是企业的缴费就变少了。

生育保险在生孩子的时候，是非常有用哒！

有以下几点需要注意：

男女都得缴纳，缴满一年就可以用，哪怕生孩子时没工作也可以；

产检、医生认定需要做剖腹产的手术费等，都可以在额度内报销；

大多数医院，使用医保卡可以直接办理结算报销；

女性产假期间如果企业不发工资，可以申请生育津贴；

男同志也想用？可以，做个绝育手术就能报销……

自由职业者的话，只能通过挂靠公司进行缴纳，也要最少缴纳一年，可以根据自身情况进行考虑。

医疗保险篇

相信我，国家的医保作为福利，是医疗方面最实用的保险，没有之一，其他的只能算是补充。

因此即使是自由职业者，也建议自行缴纳医疗保险，选择灵活就业人员的医疗保险即可。

小病或者拿药，多数情况下可以直接刷医保卡，不用自己掏钱，确实很方便；

超过起报金额后，可以按比例报销住院费用，包括住院时的检查、吃药，报销比例还是很高的，以多数人参保的职工医保举例，报销比例最低为85%，最高为95%，很合适的；

如果涉及到进口药、重大疾病、超过保障额度等情况，也就是说超出医保范畴，就需要自费处理，这时才会体现出加配商业医疗保险的价值；

尽量不要断缴，以免造成不必要的麻烦，如果不小心断缴了，三个月内记得及时补缴；

跨城市医保目前还未完全实现，一般情况下需要自己先行垫付，回到医保卡属地后再自行报销；也可以选择好异地的医院，在医保卡属地提前办理好异地就医结算，就可以在该医院直接使用了。

一个小窍门

医保费用中，单位缴纳的部分直接入医保统筹基金，根据政策也会拿出一定比例划入个人账户，个人缴纳部分则都是直接划入个人账户。

前文提到，社保卡现在也是银行卡，有的城市还会把个人账户的钱划拨到对应的银行卡里（比如北京、天津），也就是说，这笔钱可以提现！积少成多，也是一笔可观的现金费用。

不过，不同城市的执行情况不同，需要再去详细了解，不管如何，都要先激活那张银行卡！

同时也要注意，取现就意味着卡里的余额少了，看病时可能会遇到钱不够的情况，一样需要自己出钱。

养老保险篇

终于说到重头戏了。

养老保险就是上班时自己和单位给国家交钱，退休之后国家给发钱，发的钱就叫养老金。

01 退休金

退休金是原来的叫法，专指公务员和事业单位职工退休之后从国家领到的钱，不同的是他们的钱是国家财政直接发的，并不需要自己和单位交，而且现在的事业养老金比企业养老金高出2-5倍不等。

这也是很多人要考公务员和事业单位最重要的原因之一。

退休养老金双轨制，说的就是企业养老金和事业养老金采取不同的退休养老金制度。群众对此的呼声很高，一致要求双轨制并轨。

不过推行缓慢，不同城市执行情况也不同。

02 怎么交

对于企业职工，单位交大头，个人交小头，单位交的直接进入国家统筹基金，相当于是保险，个人交的进入个人账户，类似于储蓄，但是不能取现。

对于自由职业者，全部由自己缴纳，其中40%划入个人账户，60%划入国家统筹基金。

两个账户有什么区别？后面会讲到。

03 怎么算

很复杂！

一般来讲，企业职工的养老金由两部分组成，月基础养老金+月个人账户养老金

（1）月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%；

（2）个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）。

看不懂也没关系，记住一句话就好了：

所在省份的平均工资越高、个人缴费基数越高、缴费时间越长，领到的养老金也就越多。

04 领钱的条件

缴满15年；

达到退休年龄。现在还是男60，女55，不过正在推行延迟退休，预计在2045年，男女退休年龄都要调整到65；

活着。活着就可以一直领，理论上养老金还会一直上涨，国家每年都在上调。

如果没领多久就过世，个人账户的余额可以继承，国家统筹账户的就相当于给国家做贡献了。

05 要点缴满15年就可以不缴了？

NO！首先，养老保险多缴多得、长缴多得，缴30年和15年的计算基数不同；

其次，只缴15年最低标准，养老金可能就领到几百块钱，没太大意义；

最后，养老保险是社保的基础保险，如果不交，医保也就不能缴纳和报销了。所以还是乖乖交吧。自由职业者要不要交

没有标准答案。但一般来讲，还是建议交的。

社保交不交看个人的工作能力和经济收入，总的来说，高收入并且预期未来收入还会增加的，就不用交，低收入的还是老实交吧。

越是高收入人士抗风险能力强，就可以不依赖社保，越是收入少越需要社保。

毕竟国家养老保险的本质就是富的补贴穷的、现在的工人养活退休的老人。养老金值不值

想从养老保险上占到国家便宜，只有一个办法，那就是 ：

活得久！

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